金钱的使用可以决定一个人生活的品质感和幸福感，我们每个人都离不开钱这个话题。但是我们每个人又真的会花钱么？很多时候回被现代社会压力逼的喘不过气来的我们如果知道：如何正确使用金钱，生活这条路或许会过得更加顺遂一些。

《学会花钱》作者野口真人身兼多职：企业家、MBA导师、京都大学经营管理学院特聘教授，著有多部作品《精准努力》《我值多少钱》《选这个，还是那个？看穿商业价值的金融理论》等等，其丰富的从业经验和教学经验并没有让《学会花钱》这本书充满金融理论的大道理，而是从日常生活所遇到的问题出发为一个普通人的生活指点迷津。《学会花钱》是一本通俗易懂的金融书籍。

《学会花钱》会这个字很重要，全书从价值和价格、现金流量、时间影响力、概率的错觉、风险和回报五大方面阐述了“如何看懂，不做冤大头，让花出去的钱最大意义上获得应有的价值。”从现在开始抛弃你脑子里：谁不会花钱，花钱就是简单把钱花出去这种无知的理论吧。

一、不只是消费，我们的钱包可以分为三类

《学会花钱》一书里野口真人提到：在金融世界里，根据花出去钱的用途，我们的钱包分为了三类：消费钱包、投资钱包、投机钱包。

三种钱包分别对应了不同的人生需求：1.消费钱包让我们从某种商品或者服务中获得效用，这种效用是生理上的或者情感上的。比如说花钱吃一顿美食满足了口腹之欲。2.投资钱包让我们的投入在将来能得到远高于投资的回报。比如说最常见的自我投资，技能学习投资。3.投机钱包有极小的概率会让我们获得不菲的回报，比如说买彩票。

二、价值和现金流量

如何判断一个物品是否是有价值的呢？是值得买的呢？我们都知道，我们买东西的时候会看下价格，如果觉得价格在自己的心理承受范围内才会购买，购买了就认可了我们所购买的物品价值值得这样的价格。

当价值≥价格时，值得买，当价值＜价格时，不值得买。

三个钱包里最值得我们关注的应该就属投资钱包了。那如何判断某一个购买行为是否具有投资价值呢？答案是：利用现金流量。

“某项投资能带来多少货币价值，是基于其将来产生的现金流量的数额。”道理很简单，你的投资行为会你将来带来多少现金流量。

拿大热的房地产投资来做举例，你购买一个公寓用来投资，那你如何计算公寓的价值呢？是单单就以公寓购买的价格来看么？因为这次是属于投资行为，所以要考虑的是公寓会为你带来的现金流量。

《学会花钱》一书里野口真人提到了一个计算方法：收益现值法：一种通过将来产生的现金流量推导出物品价值的估算方法，也被称为"DCF法“

《学会花钱》一书中所提到房地产估值法个人认为因为不同国家的国情不同并不太适用于我们国家，在这里不做过多的阐述。

在DCF法计算现值过程中，不可忽略的是折现率这个因素。大家常常挂在嘴边的一句话是：现在钱是越来越不值钱了，也就是说即使在持有同等数量上的金钱，将来时间点的金钱价值是会一直减少的。那折现率这个因素又是如何影响现金流量的呢？就要提到我们要说到的第三点：时间影响力。

三、时间影响力

因为涉及到人的因素，价值计算公式会受到影响。其中一个重要因素就是时间。

当前时间点的货币价值=N年后的现金流量÷（1+折现率）^n

但时效遇上收益，人会如何抉择。两种工资选择方案：1.刚开始工资低，以后随着年限的增长工资越来越高。2.刚开始的时候工资高，但是之后慢慢下降。如果一般人来选可能都会选择第一种方案。但是如果从金融效用角度来出发，第二种方案可以让你受益最大化。

年轻时候的面对时效和收益和老去之后再面对选择又会不同，年轻人可以看到遥远的未来现金流量，而老年人则不太关注。

四、概率的错觉

概率学一门和人的直觉相违背的学科。往往从概率学角度去考虑问题得到的结果是和我们的常识相违背的。因为概率的错觉。

在折现率上概率也在影响着未来的现金流量。第三个钱包：投机钱包就是一个典型的例子。当我们买彩票的时候往往有这种直觉，如果我坚持买的话，今天不中，风水轮流转，总有一天也会中的。但是你的直觉真的正确么？

“三门问题”是一个非常有名的概率问题，也被称为蒙提霍尔问题。现在我作为主持人邀请你参加一档综艺竞猜节目，一共三扇门，你来猜哪扇门后有奖品（你只有一次猜中的机会），如果猜中就拿走奖品，ABC三扇门，我会让你先选择一扇，随后我会打开你选择的这扇门，如果说你第一次猜错了，我给你一个改变之前选择的机会，你会选择另外一扇门么？

按照我们大脑的常见直觉，猜错了一次，就是从剩下的两扇门里选一扇，那换不换其实都一样，都是一半的概率。事实真的如此么？

根据概率学家的计算，如果你选择换一个决定，你猜中的可能性将从33%升为66%。是不是很玄妙？

五、风险和回报

概率学的错觉让世界上多了很多赌徒，那我们在面对人生的投资抉择时候更多时候面对的是风险和回报的综合考量。在两个收益相同的决策当中，风险较低的方案则是我们应该优先考虑的方案。

夏普比例在金融学中被用来计算预期收益率。这里的无风险利率指的是国债的利率。如果一个投资产品利率比国债还要低就没有投资价值。风险越高，收益则可能越高。需要注意的是夏普比率也容易受到时间的影响。

如何控制风险让回报最大化则需要细分到具体的投资产品和项目中去，单纯就投资理财来说，在《学会花钱》一书中野口真人也提出一种不改变收益率而使风险减少的方法——资产组合理论。

《学会花钱》整本书都在聊钱，野口真人更多的是从金融理论角度出发为我们如何花钱提供了更多可行性思路，在《学会花钱》最后一章里野口真人提到了伊索寓言里《蚂蚁和蟋蟀》的故事，蚂蚁永远忙忙碌碌忙着找粮食然后将粮食存起来，以备未来不时之需。而蟋蟀则截然相反，每天吃吃喝喝，没有储备。最终蟋蟀饿死了。

蚂蚁和蟋蟀似乎对应了社会上两种典型的人类，有些人拼命工作，拼命存钱，但是却忽略自己的健康问题。有些人注重享受现在，当时将来遇到重大变故却过着流年失所的生活。两种生活态度并没有对错之分，未来存在着太多的不确定性，而我们大部分人其实并不会满足于金钱的数量，而是醉心于金钱的变化。如果人一旦成为金钱的奴隶则会失去很多快乐。所以金钱观决定了我们未来的生活，理性花钱也许会让你少走不少弯路。